So finden Sie die ideale Zinsbindung

Möchten Sie für die Finanzierung Ihres zukünftigen Zuhauses ein Darlehen aufnehmen, treffen Sie früher oder später auf den Begriff Sollzinsbindung oder Zinsbindung. Die Sollzinsbindung bestimmt, für welchen Zeitraum Sie einen festgelegten Zins für Ihr Immobiliendarlehen erhalten und gibt Ihnen damit Planungssicherheit für die Zukunft und Schutz vor Schwankungen auf dem Finanzmarkt.

Die Zinsbindung kann bei den meisten Kreditgebern flexibel zwischen einem und 30 Jahren gewählt werden, je nach Ihren Vorlieben und Ihrer Einschätzung der Zinsentwicklung.

Die Zinsbindung wird bei Abschluss eines Hauskredits von Ihnen gewählt. Meistens liegt sie bei 10 bis 20 Jahren, zu zinsgünstigen Zeiten auch länger. Aber Achtung: Für eine längere Zinsbindung nimmt die Bank einen leichten Zinsaufschlag.

Ein Beispiel:

Wenn eine Bank mit 1,5 % für 5 Jahre Zinsbindung wirbt, heißt das nicht, dass Sie denselben Zinssatz auch bei 10 oder 15 Jahren Zinsbindung erhalten. Pro Jahr kommt auf den Zinssatz ein kleiner Aufschlag von etwa 0,05 % hinzu. Je länger der Zins gilt, desto höher wird er. Zahlen Sie Ihr Darlehen bis zum Ende der Zinsbindungsfrist nicht komplett ab, behalten Sie eine sogenannte Restschuld, die Sie mit einer Anschlussfinanzierung tilgen müssen.

Eine längere Zinsbindung bietet Ihnen auch auf lange Sicht eine große Planungssicherheit und gleich bleibende Monatsraten. Damit wird das Leben als Finanzierender leicht und vorhersehbar und Kapriolen auf dem Zinsmarkt bereiten Ihnen lange Zeit keine Kopfschmerzen. Ihre Restschuld ist kleiner, eventuell könnten Sie Ihr Darlehen sogar ganz abbezahlen, ohne eine Anschlussfinanzierung abschließen zu müssen. Dafür haben Sie kaum Möglichkeiten, von fallenden Zinsen auf dem Markt zu profitieren und Ihr Zins fällt höher aus als bei kürzeren Zinsbindungen. Das spiegelt sich in den monatlichen Raten wider.

Mit einer kurzen Zinsbindung können Sie du zu guten Zinsen und einer günstigen Rate Ihr Darlehen abbezahlen. Zudem bekommen Sie schnell wieder Zugang zum Markt und zu gefallenen Zinsen, die Ihre Monatsrate weiter verkleinern können.

Auf der anderen Seite droht jedoch das Risiko einer starken Verteuerung Ihres Darlehens, wenn die Zinsen steigen: Nach Ende der Frist müssen Sie sich in jedem Fall mit den Gegebenheiten arrangieren und mitunter viel höhere Raten in Kauf nehmen. Zudem müssen Sie mehrmals neue Darlehen aushandeln und sich verhältnismäßig viel um Ihre Baufinanzierung kümmern, da nach Ende der Zinsbindungs Restschulden verbleiben.

Wofür Sie sich letztendlich entscheiden, ist sowohl abhängig von Ihrem persönlichen Gefühl für Sicherheit und Kontrolle und davon, wie Sie die kommenden Jahre bezüglich der Zinsentwicklung einschätzen.


Stand: Mai 2022