Wie funktioniert Bausparen eigentlich?

Das erfahren Sie in diesem Ratgeber:
Was genau ist ein Bauspardarlehen?
Welche Vorteile bietet mir ein Bauspardarlehen?
Worin unterscheidet sich ein Bauspardarlehen von einem Hypothekendarlehen?
Wie hoch sind die Zinsen beim Bauspardarlehen?
Wie berechne ich mein Bauspardarlehen beispielhaft?
Welche staatlichen Förderungen kann ich für ein Bauspardarlehen erhalten?
Welche Voraussetzungen muss ich für ein Bauspardarlehen erfüllen?
Wie beantrage ich ein Bauspardarlehen Schritt für Schritt?
Für welche Zwecke kann ich ein Bauspardarlehen nutzen?
Wie flexibel kann ich das Bauspardarlehen zurückzahlen?
Ein Bauspardarlehen ist ein Immobilienkredit für wohnwirtschaftliche Vorhaben, den Sie sich durch das Ansparen eines Bausparvertrags sichern. Der entscheidende Punkt dabei: Die Zinsen für das spätere Darlehen werden bereits bei Abschluss Ihres Bausparvertrags festgeschrieben und bleiben über die gesamte Laufzeit unverändert. Das gibt Ihnen eine unschätzbare Planbarkeit für Ihre Finanzierung.
Das Prinzip dahinter ist clever und seit über 100 Jahren bewährt. Es funktioniert in einem klar strukturierten Drei-Phasen-Modell, das Sie sicher an Ihr Ziel bringt:
Mit Bausparen zum Traumzuhause
Wer bereits heute in die Wohnwünsche von morgen investiert, kann diese schneller Realität werden lassen. Wir stehen Ihnen bei der Finanzierung Ihres Wohnvorhabens zur Seite.
Ein Bauspardarlehen bietet Ihnen vor allem eins: außergewöhnliche Planbarkeit und Sicherheit für Ihre Finanzen. Aber das ist noch nicht alles.
Hier sind die Kernvorteile für Sie im Detail:
Der Darlehenszins ist von Anfang an fix. Zukünftige Zinserhöhungen am Markt können Ihnen völlig egal sein – Ihre monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit stabil und kalkulierbar. Das schützt Ihr Haushaltsbudget vor bösen Überraschungen.
Der Bausparvertrag führt Sie diszipliniert zum notwendigen Eigenkapital. Ein solider Eigenkapitalanteil verbessert nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, sondern senkt auch die Gesamtkosten Ihrer Finanzierung, da Sie weniger Fremdkapital aufnehmen müssen.
Bauspardarlehen sind berühmt für ihre Flexibilität. Sie können in der Regel jederzeit kostenlose Sondertilgungen leisten, um schneller schuldenfrei zu sein. Und das Beste: Wenn Sie das Darlehen vorzeitig komplett zurückzahlen, fällt – anders als bei vielen anderen Krediten – keine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Der Staat unterstützt Ihren Weg ins Eigenheim. Für Ihre Einzahlungen in der Ansparphase können Sie attraktive Zuschüsse wie die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage oder die Wohn-Riester-Förderung erhalten. Das beschleunigt Ihren Kapitalaufbau spürbar.
Bauspardarlehen sind oft auf eine zügige Tilgung ausgelegt. Während andere Finanzierungen 30 Jahre oder länger laufen, sind Sie mit einem Bauspardarlehen oft schon nach 10 bis 20 Jahren schuldenfrei. Das spart Ihnen am Ende eine Menge Zinskosten.
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Der fundamentale Unterschied liegt in der Zinssicherheit und der Kapitalbereitstellung. Ein Bauspardarlehen ist Ihre persönliche Zinsversicherung für die Zukunft: Sie sparen erst und sichern sich damit einen garantierten Niedrigzins für die gesamte Laufzeit. Ein klassisches Hypothekendarlehen bietet Ihnen hingegen sofort verfügbares Kapital, aber die Zinssicherheit ist zeitlich begrenzt.
Diese Gegenüberstellung macht die Unterschiede deutlich:
Merkmal | Bauspardarlehen | Klassisches Hypothekendarlehen |
---|---|---|
Zinssatz | Absolut fest für die gesamte Laufzeit | Nur fest für die erste Zinsbindungsfrist, danach Risiko durch Marktzinsen |
Verfügbarkeit | Erst nach Anspar- und Zuteilungsphase | Sofortige Auszahlung möglich |
Eigenkapital | Hoher Anteil (40–50 %) wird systematisch angespart | Variabel, Finanzierung oft auch mit wenig Eigenkapital möglich (zu schlechteren Konditionen) |
Vorfälligkeitsentschädigung | Entfällt in der Regel bei vorzeitiger Ablösung | Fällt fast immer an und kann sehr teuer werden |
Tilgungsstruktur | Feste, oft höhere Raten für eine schnelle Entschuldung | Flexible, oft langsamere Anfangstilgung mit längerer Gesamtlaufzeit |
Die Entscheidung für das richtige Produkt hängt ganz von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Zeitplan ab:
Tipp: Manchmal ist eine Kombination aus beidem die smarteste Lösung. Sie decken Ihren sofortigen Bedarf mit einem Hypothekendarlehen und besparen parallel einen Bausparvertrag, um die Anschlussfinanzierung später zu unschlagbar günstigen Konditionen abzusichern. Für die beste Strategie sprechen Sie am besten mit Ihrem Wüstenrot-Berater.
Berechnen Sie Ihren persönlichen Bausparvertrag
Nutzen Sie unseren Rechner und finden Sie heraus, von welchen Konditionen Sie profitieren können.
Die Zinsen für ein Bauspardarlehen werden bereits bei Vertragsabschluss festgeschrieben und sind in zwei Teile geteilt: einen Guthabenzins in der Ansparphase und einen günstigen, festen Darlehenszins in der Tilgungsphase. Der Darlehenszins liegt bei modernen Tarifen oft deutlich unter dem aktuellen Marktniveau für Hypotheken.
Hier die zwei Zinsarten im Detail:
Welcher Tarif und welche Zinskonditionen für Sie am besten passen, hängt von Ihren Zielen ab.
Ihr Wüstenrot-Berater hilft Ihnen dabei, die optimale Strategie zu finden.
So entwickeln sich die Bauzinsen aktuell
Erfahren Sie alles rund um die Zinsentwicklung – Historie, Einflüsse und Prognosen.
Die Berechnung eines Bauspardarlehens umfasst immer zwei Phasen: das Ansparen und das Tilgen. Ein konkretes Beispiel macht die Zusammenhänge zwischen Bausparsumme, Raten und Laufzeit greifbar und zeigt Ihnen, wie planbar der gesamte Prozess ist.
Stellen Sie sich vor, Sie sind eine junge Familie und möchten in etwa neun bis zehn Jahren Ihr Eigenheim für 80.000 Euro energetisch modernisieren (neue Heizung, Dämmung).
Für die Finanzierung entscheiden Sie sich für einen Bausparvertrag. Dafür erhalten Sie die folgenden Konditionen:
Posten | Wert | Beschreibung |
---|---|---|
Bausparsumme | 80.000 € | Die Summe, die Sie für Ihr Vorhaben benötigen. |
Mindestansparung | 32.000 € | Ihr Sparziel (40 % der Bausparsumme). |
Darlehenshöhe | 48.000 € | Die Differenz, die Sie als Kredit erhalten. |
Abschlussgebühr | 800 € | Einmalige Gebühr bei Vertragsbeginn (1 % der Bausparsumme). |
Fester Darlehenszins | 2,20 % p.a. | Ihr garantierter Sollzins für das Darlehen. |
Monatliche Sparrate in der Ansparphase | 300 € | Ihr Beitrag in der Ansparphase. |
Monatliche Tilgungsrate in der Darlehensphase | 450 € | Ihre feste Rate aus Zins und Tilgung. |
Ihr Ziel ist, die 32.000 Euro plus die Abschlussgebühr von 800 Euro anzusparen.
Unter Einbezug von Zinsen und anderen Faktoren können Sie mit einer tatsächlichen Ansparzeit von rund 9 Jahren und 6 Monaten rechnen. In dieser Zeit haben Sie diszipliniert Ihr Eigenkapital aufgebaut.
Nach der Zuteilung erhalten Sie das Darlehen über 48.000 Euro zum festen Zinssatz.
Durch die hohe Tilgungsleistung sind Sie schnell schuldenfrei. Die geschätzte Laufzeit für das Darlehen beträgt in diesem Beispiel nur ca. 9,5 Jahre. Die gesamte Finanzierung von Vertragsbeginn bis zur vollständigen Entschuldung dauert also rund 19 Jahre. Bei einer höheren Tilgungsrate würde die Laufzeit entsprechend kürzer ausfallen.
Bausparen lohnt sich besonders für die ganz Jungen
Sorgen Sie schon frühzeitig für Ihre Liebsten vor – mit einem Bausparvertrag für Kinder und Enkel ebnen Sie frühzeitig den Weg zum Eigenheim.
Der Staat belohnt Ihren Fleiß beim Sparen mit einer ganzen Reihe von Zuschüssen und Vorteilen. Diese Förderungen sind ein echter Turbo für Ihren Eigenkapitalaufbau und machen das Bausparen besonders attraktiv. Sie können verschiedene Zuschüsse oft sogar miteinander kombinieren.
Hier sind die wichtigsten Förderungen im Überblick:
Berechnen Sie Ihren Förderanspruch
Unser Förderrechner zeigt Ihnen auf, wie viel zusätzliches Geld Sie für Ihren Vertrag erhalten können.
Um ein Bauspardarlehen zu erhalten, müssen Sie sowohl die vertraglichen Bedingungen Ihres Bausparvertrags erfüllen als auch Ihre persönliche Kreditwürdigkeit nachweisen. Die entscheidende Prüfung findet erst statt, wenn Sie das Darlehen tatsächlich abrufen – also oft Jahre nach dem ursprünglichen Vertragsabschluss. Folgende Punkte sind für Sie entscheidend:
Kurz vor der Auszahlung wird Ihre finanzielle Situation geprüft.
Alles rund um das Bausparen im Detail
Sie möchten mehr erfahren? In unseren Ratgebern erklären wir alles rund um den Bausparvertrag und gehen auf die häufigsten Fragen ein.
Der Weg zum Bauspardarlehen beginnt mit dem Abschluss des Bausparvertrags selbst. Informieren Sie sich idealerweise, bevor Sie eine Entscheidung treffen, darüber, welche Möglichkeiten Ihnen offenstehen und wie Sie am besten vorgehen.
Hier ist Ihre persönliche Schritt-für-Schritt-Anleitung:
Am Anfang steht Ihre Idee: Was möchten Sie finanzieren und wie viel Geld benötigen Sie dafür? Aus diesem Bedarf leiten Sie Ihre Bausparsumme ab. Sprechen Sie mit einem Wüstenrot-Berater, um den passenden Tarif und die optimale monatliche Sparrate für Ihre Ziele und Ihren Zeitplan zu finden.
Sie unterzeichnen den Bausparvertrag und zahlen die einmalige Abschlussgebühr. Nun beginnen Sie mit dem regelmäßigen Sparen. Denken Sie daran, jährlich die Anträge für staatliche Förderungen zu stellen, um Ihren Eigenkapitalaufbau zu maximieren.
Sie werden rechtzeitig darüber benachrichtigt, sobald alle Voraussetzungen erfüllt sind und Ihr Vertrag zuteilungsreif ist. Tipp: Durch höhere Sparraten können Sie diesen Zeitpunkt oft beschleunigen.
Jetzt entscheiden Sie: Benötigen Sie das Darlehen? Wenn ja, nehmen Sie die Zuteilung schriftlich an. Gleichzeitig stellen Sie den formellen Antrag für Ihr Bauspardarlehen und leiten damit den Auszahlungsprozess ein.
Nun wird Ihre aktuelle Bonität (Haushaltsrechnung, Schufa) geprüft und die Unterlagen zu Ihrem Finanzierungsvorhaben. So wird sichergestellt, dass Sie die Raten tragen können und das Geld für den erlaubten Zweck verwenden.
Nach der positiven Prüfung unterzeichnen Sie den Darlehensvertrag zu den von Anfang an feststehenden Konditionen. Kurz darauf – oft innerhalb weniger Wochen – wird das Geld auf Ihr Konto ausgezahlt. Ihr Traum vom Wohnen kann beginnen!
Die Alternative: Der Online-Direktabschluss
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Ein Bauspardarlehen ist die Finanzierungslösung für alles rund ums Wohnen. Aufgrund der staatlichen Förderung ist die Verwendung streng an wohnwirtschaftliche Maßnahmen gebunden. Das bedeutet, Sie können es nicht für ein neues Auto oder den nächsten Urlaub nutzen – dafür aber für nahezu jedes Projekt, das mit Ihrer Immobilie zu tun hat.
Hier sind die häufigsten Verwendungszwecke im Detail:
Verwendungszweck | |
---|---|
Kauf und Bau | Der absolute Klassiker. Sie können das Darlehen für den Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung oder für die Finanzierung Ihres Neubauprojekts einsetzen. |
Modernisierung und Sanierung | Perfekt für die Auffrischung bestehender Immobilien. Finanzieren Sie damit eine neue Küche, ein modernes Bad, eine Dachreparatur oder andere Instandhaltungsmaßnahmen, die den Wert und die Nutzbarkeit Ihres Zuhauses steigern. |
Energetische Sanierung | Ein immer wichtigerer Bereich. Nutzen Sie das Darlehen gezielt für Investitionen in die Energieeffizienz, zum Beispiel für eine neue Dämmung, moderne Fenster oder den Einbau einer Wärmepumpe. |
Altersgerechter Umbau | Machen Sie Ihr Zuhause fit für die Zukunft. Das Darlehen finanziert Maßnahmen zur Barrierereduzierung, wie den Einbau eines Treppenlifts, barrierefreie Bäder oder die Anpassung von Türbreiten. |
Anschlussfinanzierung und Umschuldung | Läuft die Zinsbindung Ihres alten Hypothekendarlehens aus? Mit dem Bauspardarlehen können Sie die Restschuld zu den bereits vor Jahren gesicherten, günstigen Konditionen ablösen und sich so vor hohen Zinsen schützen. |
Erwerb von Rechten | Auch der Kauf von Genossenschaftsanteilen oder das Dauerwohnrecht in einem Pflegeheim kann finanziert werden, sofern es Ihrem eigenen Wohnzweck dient. |
Ihre Anschlussfinanzierung steht bald an?
Wir haben die passenden Lösungen für eine Prolongation oder Umschuldung Ihrer laufenden Finanzierung parat.
Die Flexibilität bei der Rückzahlung ist eine der größten Stärken des Bauspardarlehens. Sie sind nicht starr an einen Tilgungsplan gebunden, sondern können aktiv Einfluss auf die Laufzeit und die Kosten nehmen. Das sind Ihre entscheidenden Vorteile:
Bei einem Bauspardarlehen können Sie in der Regel jederzeit und in beliebiger Höhe zusätzliche Zahlungen leisten.
Sollten Sie Ihre Immobilie verkaufen oder aus anderen Gründen das Darlehen auf einen Schlag ablösen wollen, ist das kein Problem.
Diese Flexibilität gibt Ihnen ein Höchstmaß an Kontrolle und Sicherheit. Sie können in finanziell guten Zeiten schneller tilgen und sind nicht durch hohe Raten belastet, wenn es einmal enger wird.
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Alle Informationen und Konditionen finden Sie auf unserer Angebotsseite.
Ein Bauspardarlehen ist weit mehr als nur ein Finanzprodukt – es ist ein Versprechen auf Sicherheit und Planbarkeit für Ihr Zuhause. In Zeiten schwankender Zinsen und unsicherer Märkte bietet es Ihnen mit seiner Zinsgarantie über die gesamte Laufzeit ein unschätzbar wertvolles, stabiles Fundament. Die Kombination aus diszipliniertem Eigenkapitalaufbau, attraktiven staatlichen Förderungen und einer unübertroffenen Flexibilität bei der Rückzahlung macht es zum optimalen Instrument für alle, die langfristig denken und ihre Wohnträume auf sichere Beine stellen wollen.
Für alle Fragen rund um das Bauspardarlehen steht Ihnen Ihr Wüstenrot-Berater zur Seite.
Stand: Oktober 2025
Tipp:
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Bitte beachten Sie: Unsere Ratgeberartikel ersetzen keine Beratung durch einen Gutachter oder Juristen. Bei Unsicherheiten oder Fragen wenden Sie sich daher bitte immer persönlich an einen Fachanwalt oder Gutachter. Bei Fragen zu Finanzierungen, Bausparen oder Versicherungen stehen Ihnen unsere Berater natürlich jederzeit zur Verfügung. Bei Fragen rund um die Immobilienvermittlung und -verrentung stehen Ihnen unsere Immobilienexperten gerne zur Seite.
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