Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Viele haben ihn, doch nicht jeder weiß, wie genau er funktioniert – der Bausparvertrag. Meistens ist bekannt, dass damit Kauf, Bau oder Renovierung einer Immobilie finanziert werden kann. Wenn es um die Einzelheiten des Bausparens geht, herrscht allerdings häufig Unklarheit.

Ein genauerer Blick zeigt, wie einfach ein Bausparvertrag für die Verwirklichung der eigenen Wohnträume verwendet werden kann. Und das Beste dabei: Sie profitieren beim Bausparen von zahlreichen Vorteilen.

Bausparen ist ein beliebtes Finanzierungskonzept, wodurch Geld für den Bau, den Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie gespart wird. Auch für die Anschlussfinanzierung oder als Geldanlage wird es häufig verwendet. Anstelle über viele Jahre eigenständig Vermögen aufzubauen, erhalten Bausparer Unterstützung von der Bausparkasse. Diese fördert das Sparvorhaben und stellt zusätzlich Geld zur Finanzierung bereit.

Ein Bausparvertrag kombiniert einen Sparvertrag mit einem Immobiliendarlehen – ein Kredit, gebunden an eine wohnwirtschaftliche Verwendung. Zu Beginn zahlt ein Bausparer regelmäßig in den Vertrag ein. Dadurch sichert er sich den Anspruch auf ein zinssicheres Bauspardarlehen. Aus dem Sparguthaben und Darlehen ergibt sich die Bausparsumme, die nach Auszahlung für sämtliche Wohnvorhaben verwendet werden kann. Anschließend wird das Darlehen in monatlichen Raten zurückgezahlt.

In der Regel steht bereits bei Vertragsabschluss fest, welche Konditionen der Sparer für die gesamte Laufzeit erhält. Während der Sparzeit helfen Guthabenzinsen und staatliche Förderungen einem Bausparer Vermögen aufzubauen. Für die gesamte Rückzahlung sind die Darlehenszinsen ebenfalls gesichert. Somit ist Bausparen die ideale Lösung für den sicheren, planbaren und flexiblen Weg zum Wohntraum.

Etwas ausführlicher betrachtet, besteht Bausparen aus drei Phasen:

• der Sparphase
• der Zuteilung
• und der Darlehensphase.

Im Detail funktionieren die drei Phasen folgendermaßen:


1. Sparphase
Im ersten Schritt schließen Sie einen Bausparvertrag über eine vereinbarte Bausparsumme ab. Diese setzt sich aus Ihrem Sparanteil und dem Darlehensanspruch zusammen.

Anschließend besparen Sie den Vertrag in monatlichen Raten, die Sie flexibel anpassen können. Bei der Sparrate können Sie sich am Regelsparbeitrag orientieren. In der Regel liegt dieser monatlich bei 5 ‰ der Bausparsumme.

Erhalten Sie in dieser Phase staatliche Zuschüsse, fließen diese zusätzlich in den Bausparvertrag mit ein. Auch Sonderzahlungen, wie Geldgeschenke oder Weihnachtsgeld können eingebracht werden. Durch die Einzahlungen, feste Guthabenverzinsung und verschiedene Förderungen wächst Ihr Sparguthaben konsequent.


2. Zuteilung
Wird ein Bausparvertrag zuteilungsreif, ist das Sparziel erreicht. Je nach Vertrag kann die Zuteilung von folgenden Faktoren abhängen:

• Das Mindestguthaben wurde angespart. In der Regel liegt dieses bei gut 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme.
• Bei einigen Tarifen muss eine Mindestsparzeit abgelaufen sein. Diese beträgt durchschnittlich zwei Jahre.
• Eine bestimmte Bewertungszahl wurde erreicht. Bestimmt wird die Bewertungszahl von der Spardauer und der Sparleistung.

Sobald Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist, können Sie sich die komplette Bausparsumme auszahlen lassen und mit Ihrem Wohnvorhaben durchstarten. Sie erhalten Ihr angespartes Geld und das Bauspardarlehen zu den vorher festgelegten Zinskonditionen. Sollten Sie das Darlehen nicht sofort benötigen, kann dieses auch zu einem späteren Zeitpunkt abgerufen werden.


3. Darlehensphase
Mit Beantragung und Zuteilung des Bauspardarlehens beginnt die Darlehens- oder Rückzahlphase. In dieser zahlen Sie monatlich gleichbleibende Tilgungsbeiträge, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Im Verlauf der Rückzahlung verändert sich die Zusammensetzung aus Zins- und Tilgungsanteil zwar, der monatliche Beitrag verändert sich allerdings nicht.

Heißt: Die Höhe Ihrer Tilgungsbeiträge bleibt durchgehend gleich. Dank der festgelegten Raten beim Abschluss des Bausparvertrags zahlen Sie das Darlehen über die Laufzeit hinweg vollständig ab.

Auch in dieser Phase können Bausparer von staatlichen Förderungen profitieren, indem diese zur Tilgung des Darlehens beitragen.

Mit einem Bausparvertrag können Sie verschiedenste Vorhaben rund ums Haus realisieren – und auch darüber hinaus. Für kleine bis große Projekte sichern Sie sich frühzeitig die Finanzierung:

• Ein Bausparvertrag lässt sich für den Kauf sämtlicher Immobilienobjekte verwenden. Egal ob Sie ein Ein- oder Mehrfamilienhaus, eine eigene Wohnung oder ein Grundstück erwerben möchten.
• Mit der Bausparsumme können Sie die Kosten für Bauvorhaben (teil-)decken. So können Planungs-, Erschließungs- oder Energieversorgungskosten bezahlt werden. Auch Baumaßnahmen in Garten- und Terrassenbereichen, sowie Installationen in einer Immobilie gehören dazu.

• Ebenso lassen sich Modernisierungs- und Renovierungsprojekte mit einem Bausparvertrag finanzieren. Diese reichen von Schönheitsreparaturen, über altersgerechte Umbauungen bis hin zu energetischen Sanierungen. Besonders die Verbesserung der Energieeffizienz im eigenen Heim ist dank vielerlei Förderungen attraktiv.
• Wer lieber erst einmal sparen möchte, kann seinen Bausparvertrag bequem als Vermögensanlage verwenden. Staatliche Förderungen, Guthabenzinsen und die Aussicht auf ein günstiges Darlehen machen das Bausparkonto zum idealen Aufbewahrungsort für die eigenen Ersparnisse. Inwiefern sich zudem der Immobilienkauf im Vergleich zum Aktieninvestment für den Vermögensaufbau eignet, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Immobilien- oder Aktienkauf.
• Wenn Sie zurzeit ein bestehendes Darlehen tilgen und die Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, können Sie einen Bausparvertrag auch für die Anschlussfinanzierung verwenden. So sichern Sie sich bereits heute die Zinsen für die Anschlussfinanzierung in der Zukunft und genießen weiter alle Vorzüge des Bausparens.

Hauptvorteil eines Bausparvertrages ist natürlich den Wohnwunsch finanzieren zu können. Hinzu kommen weitere Gründe, die das Bausparen attraktiv machen:

• Aufbau von Eigenkapital - Ausreichend Vermögen ist wichtig. Nicht nur als finanzielles Polster, sondern auch, da die Konditionen für das Bauspardarlehen mit mehr Eigenanteil günstiger werden. Zahlen Sie regelmäßig in einen Bausparvertrag ein, steigt Ihr Guthaben kontinuierlich.
• Zinssicherheit - Dank absoluter Zinssicherheit stehen sowohl die Guthabenzinsen in der Sparphase und die Zinsen für das spätere Bauspardarlehen von Anfang an fest. So bauen Sparer zusätzliches Guthaben auf und müssen sich während der späteren Darlehensphase keine Gedanken über steigende Zinsen am Markt machen.
• Staatliche Förderungen - Bausparer können unterschiedliche staatliche Förderungen beantragen. Wer für entsprechende Förderungen berechtigt ist, erhält zusätzliches Geld vom Staat. Wird ein Wohn-Riester-Vertrag abgeschlossen, sind zudem Steuervorteile möglich.
• Flexibel einsetzbar - Bausparen lässt sich für viele Wohnvorhaben verwenden. Sei es für den Kauf oder den Bau des Eigenheims, für die Modernisierung einer Immobilie oder für die (Teil-)Deckung einer Anschlussfinanzierung. Auch als Sparanlage kann der Bausparvertrag dienen.
• Individuell anpassbar - Ein Bausparvertrag ist vieles, vor allem aber flexibel. Sie können frei die gewünschte Bausparsumme, Sparrate und die Tilgungsbeiträge festlegen. Je nach Tarifvariante lassen sich Raten auch nach Vertragsabschluss noch nachträglich anpassen. Und wenn Sie Ihr Bauspardarlehen noch schneller zurückzahlen möchten, können Sie jederzeit kostenlose Sondertilgungen leisten.
• Geeignet für alle - Für jede Person und für sämtliche Sparziele findet sich eine passende Bausparlösung. Kinder, Jugendliche und junge Erwachsene profitieren von der Wüstenrot Jugendprämie. Auch als Altersvorsorge kann ein Bausparvertrag dienen, vor allem, wenn das eigene Zuhause altersgerecht umgebaut werden soll. Weitere Bausparvorteile erhalten Beamte sowie der öffentliche Dienst und Wohnungseigentümergemeinschaften
• Schnelle Rückzahlung - Während Kreditarten von Banken in der Regel über 20 bis 30 Jahre laufen, haben Sie Ihr Bauspardarlehen deutlich schneller abgezahlt. So sind Sie früher schuldenfrei und können Ihr persönliches Zuhause sorglos genießen.

Dank diverser Förderungen geht der Traum vom eigenen Zuhause noch schneller in Erfüllung. Förderberechtigte Bausparer können gleich von mehreren staatlichen Förderungen profitieren. Dazu zählen die vermögenswirksamen Leistungen, die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage und die Wohn-Riester-Förderung.

Wüstenrot bietet verschiedene Tarife für sämtliche Vorhaben und Sparziele. Welcher Bausparvertrag am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie in hier:

Zusammengefasst ist Bausparen schnell erklärt:

• Mit einem Bausparvertrag wird für zukünftige Wohnvorhaben gespart. Auch für die Anschlussfinanzierung oder als Aufbewahrungskonto kann der Vertrag dienen.
• Dank sicherer Zinsen, Anpassung an die eigenen Sparziele, diversen Förderungen und weiteren Vorzügen, sind Bausparer dabei von Anfang an auf der sicheren Seite.
• Sobald die Bausparsumme ausgezahlt wird, kann diese für alle Projekte rund um die eigene Immobilie verwendet werden.
• Planbar und flexibel verwirklichen Sie Ihren Traum vom Zuhause und können sich aufgrund fester Raten während der Rückzahlung Ihres Bauspardarlehens entspannt zurücklehnen.

Wer das Grundprinzip des Bausparens versteht, ist bereits gut aufgestellt. Für alle weiteren Fragen und Angebote zu den Wüstenrot Bauspartarifen berät Sie Ihr Wüstenrot-Berater vor Ort.

Stand: Juni 2024